一、先选对计算器类型（别用错模板）

不同场景预设逻辑不同，选错会差很多：

房贷专用：支持商贷/公积金/组合贷，可填 LPR+BP，自动区分首套二套

车贷计算器：多一个「首付比例」字段，通常默认等额本息

消费贷/信用贷：支持等额本息、等额本金、先息后本、等本等息

通用个人贷款计算器：所有参数自定义，适合经营贷、抵押贷、非标产品

算房贷就用房贷版；算借 10 万消费贷就切到通用/消费贷版，别拿房贷模板算信用贷。

二、四个必填参数怎么填（2026 口径）

贷款本金 P

填「实际借出来的钱」，不是房价/车价。房贷 = 总价−首付；消费贷直接填批核金额。单位注意是「元」还是「万元」，填错 1 万倍。

贷款期限 n

按「年」或「月」填，系统自动 ×12 转期数。房贷最长 30 年（360 期），消费贷常见 12/24/36 期。

年利率 R（最关键）

房贷：填当前执行利率 = 5 年期 LPR(3.50%) ± BP，如首套 LPR−30BP = 3.20%，别直接填 3.50%

公积金：首套 5 年以上 2.60%，二套 3.075%

消费贷/经营贷：填合同年化（2026 年正规银行消费贷约 3%~6%，经营贷约 3.0%~4.5%；日息 0.05%≈年化 18% 属高利贷区间）

⚠️ 2026 年 8 月起监管强制明示年化综合成本，填的时候要把服务费/担保费折算进去年化，不能只看「月息 X 厘」

还款方式

等额本息：月供固定，总利息高，适合现金流稳

等额本金：月供递减，总利息低，前期压力大

先息后本：每月只还利息，末期还本金（经营贷常见）

等本等息：月供固定但实际利率翻倍，信用卡分期常见，能避就避

三、结果面板看哪几个数

点「计算」后重点看 4 项，别只盯月供：

月供（等额本息是固定值；等额本金看「首月」和「末月」）

总利息 = 总还款 − 本金，期限越长总利息涨得越快

总还款额

逐期明细（高级版会列出每期本金/利息/剩余本金，用来判断提前还款划不划算）

部分 2026 新版带「提前还款试算」和「方案对比」标签，可以一键看「缩短年限 vs 减少月供」哪种省利息。

四、2026 新版在线工具推荐（直接可用）

招行个人贷款计算器（银行官方，最准）：https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper

中行个人贷款计算器：https://www.boc.cn/pbservice/pb2/

ToolCool 房贷/个人贷计算器（带逐期明细）：https://toolcool.cn/zh/t/mortgage-calculator

i91tools 通用贷款计算器（房贷/车贷/消费贷切换，支持先息后本/等本等息）：https://www.i91tools.com/tools/loan-calculator

各银行 App（工行/建行/招行/支付宝借呗/微信微粒贷）内置的「贷前试算」模块，能直接读你名下存量贷数据，提前还款测算最准。

五、三个最容易算错的坑

把 LPR 当执行利率填：LPR 3.50% 不等于你房贷就是 3.50%，首套一般减点，填错月供会虚高

消费贷用「等本等息」当「等额本息」：同样标 4.35%，等本等息实际年化接近 8%，月供看着低但坑在利息按全额本金收

只看月供不看总利息：把 10 年拉长到 30 年，月供降了但总利息可能翻倍

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